Что такое кредитная история

Содержание
  1. Что такое кредитная история
  2. Что такое кредитная история и что в нее входит
  3. Что такое скоринговый или кредитный балл
  4. Где хранится кредитная история
  5. Код субъекта кредитной истории
  6. Как получить кредитную историю
  7. Кредитная история: что это такое и зачем она нужна
  8. Что такое КИ
  9. Откуда берется кредитная история и где она хранится
  10. Из чего состоит кредитная история
  11. Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю
  12. А есть ли альтернатива?
  13. Какие вопросы о кредитной истории популярны
  14. Кредитная история — как проверить и исправить, что влияет на неё
  15. 1. Что такое кредитная история простыми словами
  16. 2. Из чего она состоит
  17. 3. Где она хранится
  18. 4. Кто имеет к ней доступ
  19. 5. Какие нефинансовые учреждения могут вносить в неё данные
  20. 6. Где и как её можно проверить
  21. 7. Что может изменить её в худшую сторону
  22. 8. Как исправить кредитную историю
  23. Что такое кредитная история?
  24. Что дает кредитная история заемщику и кредиторам
  25. Как формируется кредитная история
  26. Где хранится ваша кредитная история
  27. Как выглядит кредитная история
  28. Примеры кредитных историй
  29. Запомнить
  30. Кредитная история
  31. Что такое кредитная история?
  32. Как обрабатывается кредитная история?
  33. Из чего состоит кредитная история?

Что такое кредитная история

Что такое кредитная история

Само понятие «кредитная история», если отталкиваться от названия, отражает вопросы, интересующие банки или другие финансовые организации.

Однако ее отсутствие или негативный окрас могут стать препятствием для хорошей должности или причиной отказа в страховании.

Помимо этого, документ может быть косвенным доказательством в суде, рассматривающим неплатежеспособность или умысел на мошенничество.

Что такое кредитная история и что в нее входит

Согласно определению кредитная история это полная сводка об исполнении взятых на себя долговых обязательств, хранящаяся в бюро кредитных историй. И не обязательно в одном, зачастую финансовая организация отправляет данные в БКИ тогда, когда посчитает нужным, а значит, отражение обязательств может находиться сразу в нескольких бюро.

Мировой опыт и большая практика выдачи невозвратных кредитов в начале «нулевых», когда один человек мог практически безнаказанно обратиться сразу в десяток кредитных организаций, в каждой из которых получал деньги, в итоге привели к принятию федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях». Который полноценно заработал с 2005 года.

По закону ознакомиться с кредитной историей гражданина может любое юридическое лицо, правда, только с его согласия и только с ее информационной частью. В то время как полный отчет может получить только сам пользователь.

Установленная законодательно форма документа состоит из таких частей, как:

  • Титульной части;
  • Основной части;
  • Закрытой части;
  • Информационной части.

Титульная часть кредитной истории – должна содержать фамилию, имя и отчество заемщика, если таковое имеется. А также все данные об их изменении в том случае, если заемщиком была пройдена такая процедура. Помимо этого, в титульной части содержатся:

  • Паспортные данные заемщика;
  • Данные ранее выданных паспортов;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • Или другие документы, подтверждающие личность.

Основная часть кредитной истории – гораздо более информативна и, помимо основных сведений, которые будут перечислены ниже, содержит в себе такие нюансы, как факт прохождения заемщиком процедуры банкротства даже в том случае, если оно было признано преднамеренно фиктивным.

Помимо этого, в этой же части отражаются и такие данные, как места прописки и фактического проживания, регистрация в качестве ИП и судебные решения, на основании которых последний был признан ограниченно дееспособным или недееспособным лицом.

Однако основным содержанием для этой части кредитной истории остается информация по закрытым и действующим кредитным обязательствам, которая отражает такие данные, как:

  • Виды обязательств;
  • Суммы обязательств;
  • Сроки выплаты процентной ставки;
  • Сроки полного выполнения обязательств;
  • Факты изменения кредитного договора в процессе погашения займа;
  • Существующие задолженности;
  • Сроки и количество просроченных платежей;
  • Факты обращения в суд кредитной организацией.

Эта же часть может содержать в себе и судебные решения по остальным, не касающимся кредитов, долгам заемщика. Например:

  • Неисполненные решения суда;
  • Долги перед операторами сотовой связи или интернет провайдерами;
  • Задолженность по коммунальным услугам;
  • Задолженность по алиментам.

Зачастую основная часть содержит в себе и рейтинг заемщика – кредитный балл, рассчитывающийся на основании собственных методик бюро кредитных историй, предоставляющего информацию кредитной организации.

Закрытая часть кредитной истории раскрывает для кредитора такие вопросы, как количество и качество обращений заемщика в другие финансовые организации. В частности, в ней отражены полученные займы и запросы других кредитных организаций, которым было дано согласие клиента.

Информационная часть кредитной истории содержит информацию был ли предоставлен заем по обращению и, если нет, то по каким причинам, а также информирует банк о наличии регулярных просрочек платежа клиентом со сроком более чем 120 дней.

Факт отказа в заключении кредитного договора сопровождается информацией о:

  • Запрашиваемой сумме кредита;
  • Основаниях для отказа с указанием причин;
  • Дате обращения;
  • Факте неполучения заемщиком одобренного займа, то есть об отказе самого клиента.

Что такое скоринговый или кредитный балл

Само определение скорингового балла подразумевает под собой рейтинг доверия кредитной организации, выраженный в числовом значении. Каких-то стандартных механизмов и алгоритмов его расчета практически не существует. Как правило, банк сам решает «сколько баллов» начислить за ту или иную информацию.

Однако в целом усредненное понимание механизма дает шанс заемщику самостоятельно удостовериться в возможности получения кредита, например, используя онлайн сервисы или путем запроса своей кредитной истории, в основной части которой будет отражено числовое значение скорингового рейтинга.

Наиболее сильно влияющими на балл факторами в наше время являются:

  • Пол и возраст заемщика – понятно, что молодой парень вряд ли получит высокую оценку, в то время как женщина среднего возраста, как правило, имеет устоявшиеся взгляды и семью;
  • Семейное положение – помимо показателя ответственности, наличие супруга говорит кредитору о том, что в случае форс-мажора, заемщик не останется без средств к существованию, а его кредитную нагрузку разделит близкий человек;
  • Степень достатка заемщика – как правило, формируется из таких факторов, как место работы и должность, величина дохода, возможность дополнительного заработка, количество и частота выездов за границу, наличие других обязательств;
  • Наличие имущества – движимого и недвижимого, которое может послужить либо обеспечением кредитного договора, либо гарантией того, что с клиента есть «что взять» в случае негативного исхода.

Где хранится кредитная история

Стоит еще раз отметить, что полная кредитная история гражданина может находиться сразу в нескольких бюро. И единственная организация, обладающая информацией о том, где именно искать историю конкретного человека, это ЦККИ – центральный каталог кредитных историй, который ведет ЦБ РФ.

Основными способами узнать о местонахождении истории онлайн являются портал Госуслуг и сайт Банка России. И если в первом случае все происходит очень просто, то в случае с Банком России потребуется знание своего кода субъекта кредитной истории – комбинации из цифр и букв, которая присваивается заемщику в процессе оформления кредита.

Код субъекта кредитной истории

Узнать свой код субъекта кредитной истории можно в договоре кредитования или в банке, заемщиком которого являлся или является гражданин. Но договоры кредитования не всегда сохраняются, а идти в банк ради кода субъекта – занятие не особо приятное

Совет от AllKredits: код субъекта кредитной истории необходим только для того, чтобы узнать в каких бюро хранится история заемщика. Эту и много последующих проблем при пользовании различными онлайн услугами раз и навсегда решает регистрация на портале «Госуслуг», гайд по которой вы можете найти на страницах нашего сайта.

Но, если уж код субъекта известен, то сайт Банка России ответит на запрос заемщику в течение суток, где именно искать его данные. Помимо этого, можно еще направить телеграмму в ЦККИ, который в течение трех дней даст ответ, но и тут – ответ придет на электронную почту, указанную в телеграмме.

Стоит ли это таких «мучений»?

Несколько более подробно остановимся на возможности узнать, где хранится кредитная история через «Госуслуги». Никакого кода субъекта здесь не нужно. Раздел «Налоги и финансы» содержит подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

А так как все данные уже были введены при регистрации, то пользователю остается лишь нажать на кнопку «получить услугу» и через 5 минут «любоваться» предоставленной ЦККИ информацией.

Как получить кредитную историю

На 12.02.2019 года в российском реестре БКИ зарегистрировано 13 действующих бюро, каждое из которых имеет свой сайт и готово оказать пользователям услугу за скромное вознаграждение. Помимо этого, в сети существует огромное количество сервисов-посредников, которые также могут помочь человеку ознакомиться со своей кредитной историей.

Однако стоит помнить, что каждый гражданин имеет право дважды в год запросить свою историю у любого БКИ абсолютно бесплатно. При этом «дважды в год» – это не два раза на все 13 действующих организаций, а по два раза на каждую.

ВАЖНО: необходимо внимательно выбирать сервис-посредник для получения информации. Под «маской» реальной услуги может скрываться фикция, результатом которой будут заведомо ложные либо устаревшие или недостоверные сведения.

При выборе сервиса нужно обратить внимание на возраст сайта, наличие контактных данных, а также на то, что именно является предметом договора оферты, с которым пользователь должен согласиться, прежде чем получить услугу.

Вернемся к вариантам получения кредитной истории, итак, «добыть» информацию можно следующими способами:

  • Заявка на сайте Бюро – самый простой, быстрый и действенный способ;
  • В офисе БКИ – не так удобно и быстро, да и не факт, что бюро имеет представительство именно в том городе, где это необходимо. Но безусловно надежно;
  • Телеграмма – необходимо направить телеграмму в офис БКИ, которая должна содержать паспортные данные гражданина, а также адрес электронной почты, на которую необходимо ответить. Срок получения услуги в таком случае 3 рабочих дня, но вариант посылать свои данные через почту практически в открытом виде – то еще удовольствие;
  • Письмо – ну тут все совсем сложно, помимо непонятных сроков, к проблемам прибавляется нотариальное заверение запроса, которое будет стоить денег и нервов. Зато появляется шанс получить свою кредитную историю в бумажном варианте;
  • Воспользоваться онлайн-сервисом AllKredits.

Еще одним способом может стать ознакомление с кредитной историей через банк, в котором обслуживается гражданин. Но действенен он только в том случае, если банк сотрудничает с необходимыми БКИ, что уточняется или в личном кабинете, или через операторов банка.

Источник: https://AllKredits.com/kredity/kreditovanie/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-kreditnaya-istoriya/

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Что такое кредитная история

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов.

Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой.

При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ.

Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке).

Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИ Основная информация, указанная о: физическом лице юридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Пример отчёта по кредитной истории

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы.

А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время.

Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/ki/

Кредитная история — как проверить и исправить, что влияет на неё

Что такое кредитная история

Кредит или заем в России за последние 20 дет прочно укоренился в экономических отношениях людей и организаций, стал распространенным явлением в самых различных сферах да и вообще, стал частью жизни населения нашей страны. Плохо это или хорошо – не суть важно, главное, чтобы решение о кредитовании не было спонтанным.

Перед обращением в банк за кредитом имеет смысл тщательно проанализировать свои финансовые возможности в плане возврата взятых в долг средств да и необходимости в целом. Ну и отправной точкой является кредитная история, если она испорчена, то банки вероятнее всего откажут Вам.

1. Что такое кредитная история простыми словами

Кредитной историей (КИ) называют информацию, характеризующую полноту и степень исполнения конкретным человеком или организацией взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и корректность исполнения долговых обязательств.

Термин «кредитная история» прописан в Законе РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г.

О значимости КИ в биографии человека или организации можно судить хотя бы по следующему факту — в странах, где население закредитовано давно и прочно (например, США), она превратилась из банковского инструмента в основной критерий определения надежности и порядочности потенциального партнера или сотрудника.

В России кредитная история с каждым годом приобретает все большее значение.

И дело не только в возможности получения банковского займа (кредита, займа, овердрафта) но и в возможности оформить тот же лизинг к примеру. И дело не только в банковских услугах.

К КИ обращаются работодатели и страховые компании – то есть эта информация планомерно превращается в критерий порядочности и законопослушности каждого человека.

Откуда она берется

Кредитная история у физического лица возникает в момент первого обращения в банк с целью получения займа. Данные, которые запрашивает банковский менеджер, ложатся в основу файла с информацией о будущем заемщике.

Соответственно, при первом обращении за кредитом очень важно предоставить максимально достоверные и точные данные о себе, чтобы в дальнейшем не возникло проблем.

Внести изменения можно только по запросу финансовой организации или через суд.

2. Из чего она состоит

Кредитная история частного заемщика состоит из нескольких частей.

  • Титульная часть содержит следующие данные: ФИО, паспортные данные (номер, серия), код налогоплательщика, данные СНИЛС.
  • Основная часть включает в себя: адрес регистрации, данные о дееспособности заемщика, сведения о наличии банкротства, данные об имеющихся или бывших кредитах, где учтены эти суммы, сроки погашения процентов и основного долга, наличие просрочек. При этом учитываются кредиты третьих лиц, в которых заемщик выступает как поручитель.
  • Дополнительная часть (или часть для служебного пользования). Здесь содержится информация об организациях, предоставивших данные, сведения об учреждениях, запрашивавших данные истории а также данные лиц, выкупавших кредиты заемщика у финансовых организаций.
  • Информационная – данные о выдаче кредита или отказе с обоснованием такого решения, а так же данные о просрочке двух платежей подряд в срок не менее 120 дней.

Кредитная история организации несколько отличается: в титульной части вместо паспортных данных вносятся данные организации с кодами идентификации и сведениями об учредителях, а в титульной части истории индивидуальных предпринимателей и паспортные данные и коды идентификации предприятия, так же в основной части вносятся сведения об истории изменений в регистрационных документах а также об истории банкротств.

3. Где она хранится

Сформированные файлы попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Данные, размещённые в БКИ, хранятся не менее 10 лет.

Кредитные организации, имеющие доступ к данным БКИ, могут только добавлять информацию, но не менять или удалять. Соответственно, все предложения о «чистке кредитной истории» – обыкновенное жульничество.

Надо заметить, что БКИ – не единая общероссийская организация. Существует несколько бюро кредитных историй (а точнее 22) и при обращении в банк за кредитом это нужно учитывать.

Информация хранится 10 лет с момента внесения последних сведений после чего аннулируется.

После этого КИ придётся формировать заново, что может осложнить получение большого кредита сразу, потребует формирования новой истории, начиная с небольших займов.

4. Кто имеет к ней доступ

Кредитная история не является конфиденциальной информацией (кроме дополнительной части сведений). Соответственно, доступ к ней имеют все заинтересованные люди и организации. И это не только кредитные организации.

В последнее время сведения кредитной истории часто запрашивают работодатели, желающие сверить сведения из резюме соискателя с данными БКИ, страховые компании интересуются просрочками – считается, что заемщики, имеющие просрочки, обращаются за выплатой по страховке на 30 процентов чаще добропорядочных заемщиков.

Правда, для получения информации из БКИ некредитные (сторонние) организации должны заручиться письменным согласием владельца истории. Разумеется, без получения этого согласия БКИ данных потенциальному работодателю не предоставит, но и на работу скорее всего не возьмет.

5. Какие нефинансовые учреждения могут вносить в неё данные

Кроме банков и прочих финансовых организаций данные в кредитную историю вносит служба судебных приставов. А в эту структуру в конечном итоге попадают все просроченные долги и платежи, по которым вынесено судебное определение и возбуждено исполнительное производство.

Неожиданностью для должника обычно это не является – между возникновением долга и исполнительным производством существует целый ряд этапов, в которых должника стараются по всем возможным каналам уведомить о возникновении просроченной задолженности – мировой суд обязательно высылает повестки, определение суда с уведомлением о вручении, судебные пристава уведомляют должника по телефону и письменно. Однако бывает всякое, а поэтому перед обращением в банк за большим кредитом имеет смысл проверить свою кредитную историю.

6. Где и как её можно проверить

Любой человек (или организация) один раз в год может проверить бесплатно свою кредитную историю через государственный сайт госуслуг или через сайты аффилированных компаний. Дальнейшие запросы будут платными, стоимость их определяют организации, предоставляющие услугу.

Кредитную историю субъекта нужно искать в одном из 22 БКИ, официально действующих на территории России. Выяснить, в каком именно БКИ находится Ваша, можно узнать через центральный каталог кредитных историй, в котором все БКИ обязаны дублировать информацию заемщиков.

Для быстрого получения результата необходимо знать код КИ, который формируется при заключении кредитного договора заемщиком или организацией. Получение без кода займет больше времени но тоже возможно.

7. Что может изменить её в худшую сторону

1 Самый распространенный способ испортить кредитную историю – просрочить два очередных платежа подряд на срок больше 120 календарных дней без согласования с банком и внятных причин.

Избежать такой неприятности просто – если просрочка очередного платежа по разным причинам неизбежна, надо обязательно связаться с кредитным отделом и согласовать сроки платежа.

Как правило, кредитные организации лояльно относятся к подобной ситуации, ведь произойти у заемщика может всякое – задержка зарплаты, больничный, командировка.

В этой ситуации важно, что заемщик сам предупреждает о форс-мажоре и не пропадает из поля зрения.

2 Довольно частое явление – ошибки в паспортных данных или других сведений из титульной части кредитной истории. Исправить это несложно – нужно предоставить кредитной организации документы для внесения изменений.

Кстати, иногда возникает коллизия «двойников», когда в БКИ попадают данные людей с одинаковыми данными из титульной части.

В этом случае так же нужно добиваться внесения корректив в титульную часть по запросу кредитной организации.

3 Нередко в кредитную историю попадают сведения о мошенничестве. Это вовсе не означает, что банк считает заемщика жуликом. Стандартная ситуация – человек оформляет товарный кредит на бытовую технику. Например, телевизор. И в разговоре с кредитным специалистом оговаривается, что приобретенный в кредит телевизор он собирается продать.

При этом все забывают, что товарный кредит целевой по определению! То есть признаки намерений на совершение мошеннических действий налицо. Человеку гарантированно отказывают в кредите и соответствующая запись появляется в кредитной истории.

Ну а в этом случае нужно не забывать, с кем вы разговариваете – ведь кредитный специалист, при всем своем дружелюбии, беспокоится только об интересах банка.

И, разумеется, нужно понимать, что товарный кредит фактически выдается под залог товара и до окончания действия кредитного договора заемщик ограничен в правах на этот товар.

8. Как исправить кредитную историю

В этом разделе нужно на берегу определиться, что кроме описанных выше законных методов изменения кредитной истории никаких других не существует, и все предложения на счет «убрать мешающую запись», «откорректировать» и тому подобное – мошенничество. Однако существуют способы поднять пошатнувшийся кредитный рейтинг чтобы избежать отказа в получении кредита.

1 Нужно помнить, что кредитный рейтинг это не просто баланс положительных и отрицательных решений по займам из информационной части кредитной истории. Принимая решение о выдаче денег банк анализирует историю просрочек и неплатежей, подкосивших КИ, сроки закрытия просроченного платежа.

Кроме того, банк в первую очередь интересует история последних займов. Значит, для создания благостной картины необходимо несколько положительных записей подряд.

В этом может помочь кредит, полученный в микрофинансовой организации (МФО).

Ведь официально зарегистрированная МФО также имеет доступ к кредитной истории как полноценный участник кредитного рынка и три-четыре займа полученные в МФО и своевременно закрытых достаточно для придания позитива.

Кстати, не стоит досрочно закрывать кредитный договор – банки, как правило, очень этого не любят и множество досрочно выплаченных кредитов запросто может послужить причиной отказа.

2 Второй надежный и законный способ получить заем с плохой кредитной историей – просто запастись терпением и десять лет не обращаться за кредитом. Правда, сделать это будет непросто – ведь 10 лет покоя отсчитываются с момента внесения последней записи, а где гарантия, что на десятом году не всплывут неуплаченные штрафы ГИБДД?

Этот способ для железных людей. К тому же надо учитывать, что по прошествии десяти лет кредитная история не очищается, а аннулируется. Соответственно, придется с нуля нарабатывать новый кредитный рейтинг.

Итог

Резюмируя можно сказать, что кредитная история уже приобрела свойства основного документа для принятия решений не только со стороны финансовых организаций. Сейчас никого не удивляет, когда представитель отдела кадров потенциального работодателя не только анализирует аккаунт в соцсетях, но и запрашивает КИ соискателя.

Возможно, уже через несколько лет КИ станет основным критерием порядочности человека.

И особенно это важно уяснить молодым людям, только начинающим самостоятельную жизнь – ведь испортить кредитную историю очень просто, а вот восстановить потом проблематично.

Не поддавайтесь сиюминутным желаниям и тратьте деньги (а в особенности кредитные) с умом, ведь долги надо отдавать обязательно, а о легкомысленных решениях, принятых когда-то напомнит кредитная история.

Смотрите также видео:

Источник: https://vsdelke.ru/kredity/kreditnaya-istoriya.html

Что такое кредитная история?

Что такое кредитная история

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше кредитное поведение: сколько кредитов брали, как отдавали, сколько еще должны банкам и другие сведения. В статье мы расскажем, как формируется ваша кредитная история, где хранится и как выглядит.

Что дает кредитная история заемщику и кредиторам

Заемщику кредитная история помогает оценить шансы на будущий кредит или разобраться в причинах отказа в кредитовании. Допустим, вы пытаетесь получить в банке кредит, но везде отказывают. Запрашиваете кредитную историю и находите причину отказа: просроченный кредит пятилетней давности.

Из кредитной истории вы можете узнать актуальный статус по кредиту. Допустим, вам вдруг начали звонить коллекторы и требовать деньги. Чтобы выяснить, за какой кредит и на каком основании они требуют деньги, проверьте кредитную историю. Возможно, на вас взяли кредит мошенники.

Кредиторам, банкам и МФО, кредитная история помогает оценить заемщика перед выдачей займа — заглянуть в его кредитное прошлое и спрогнозировать будущее поведение. Например, если у заемщика за плечами открытый кредит с просрочками, новый займ он не получит, потому что с большой вероятностью его не выплатит.

Как формируется кредитная история

Кредитную историю в основном формируют банки и микрокредитные организации. В редких случаях в документе появляются записи от управляющих компаний и сотовых операторов — только у злостных неплательщиков.

Упрощенная схема формирования кредитной истории: 1. Вы обращаетесь в банк за кредитом, заполняете анкету, получаете решение: выдача или отказ.

2. Банк передает данные о вашем обращении за кредитом и статус заявки (одобрена или отклонена) в бюро кредитных историй (БКИ).

3. БКИ записывает данные в кредитную историю.

По такой схеме в кредитную историю попадают любые операции с заемными деньгами: заявки на кредит, внесение платежей, просрочки, оформление микрозаймов (в том числе онлайн), покупка холодильника в кредит и т. д.

Где хранится ваша кредитная история

Ваша кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Так получается, потому что разные банки работают с разными БКИ. Например, банк «Апельсин» передает данные заемщиков в бюро Эквифакс, а банк «Мандарин» — в НБКИ. Если вы кредитовались в разных банках и МФО, часть ваших данных может хранится в одном бюро, часть — в другом.

По состоянию на декабрь 2018 года, в России работают 13 БКИ. Актуальный список ежемесячно обновляется на сайте Центробанка. Основная часть кредитных историй находится в четырех крупнейших бюро: НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ.

Как выглядит кредитная история

Приведем примеры кредитных историй из Эквифакса, НБКИ и КБРС. Внешне они отличаются, но структура у всех одинаковая. Чтобы разобраться в содержании кредитной истории, смотрите статью Что содержит кредитная история и как ее читать

Пример кредитной истории НБКИ (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории Эквифакс (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории КБРС (фрагмент). Скачать целиком

Примеры кредитных историй

Чтобы вам было проще разобраться, что значит кредитная история, разберем примеры трех заемщиков

Хорошая кредитная история

Скачать пример хорошей кредитной истории (pdf)

У Александра из Новосибирска три активных кредита на небольшие суммы. Он без задержек их выплачивает. Также аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, Александр не слишком часто обращается в банки (последний раз – больше года назад). Все это характеризует Александра как состоятельного и надежного заемщика.

Испорченная кредитная история

Скачать пример испорченной кредитной истории (pdf)

Андрей испортил кредитную историю совсем недавно. Предыдущий кредит Андрей закрыл без просрочек, а по текущему сделал просрочку до 60 дней.

Чтобы исправить кредитную историю, Андрею нужно закрыть просрочку и больше их не допускать. Также до момента выплаты кредита не обращаться за новыми займами.

Плохая кредитная история

Скачать пример плохой кредитной истории (pdf)

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь проблемных. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные отказы кредиторов.

Как Игорю улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Платить без просрочек. Прекратить запросы в банковские организации.

После того как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию.

Процесс может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю не получится.

Больше информации в статье Как исправить кредитную историю и получить кредит

Запомнить

В кредитной истории отображаются ваши действия как заемщика (заявки, отказы и одобрения, платежи,и т. д.) и решения кредиторов по заемным деньгам (закрытые счета, передача долга коллекторам, дефолт и т. д.).

Кредитная история поможет вам узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на одобрение нового кредита.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких именно — запросите справку ЦККИ.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kreditnaja_istorija

Кредитная история

Что такое кредитная история

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни практически каждого человека. Действительно, взять средства в долг и возвращать их удобными частями намного выгоднее и удобнее для большинства людей. Но банки доверяют не всем, и, отправив запрос на получение займа, у каждого есть вероятность получить отказ.

Поэтому перед многими потенциальными заемщиками встает вопрос: «Каким образом банки оценивают платежеспособность и надежность своих клиентов?». Ответ прост – на выдачу любого займа влияет кредитная история.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это данные о займах граждан, которые собирают банки для составления точной характеристики своих клиентов в области их ответственного отношения и выполнения обязательств по кредитным договорам.

Другими словами это собрание наиболее полной и достоверной информации о финансовых сделках гражданина, пользующегося денежными средствами банка, взятыми в долг. На основании кредитной истории банки принимают решение: одобрить выдачу займа или отказать.

Состав кредитной истории определяется законом Российской Федерации от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Соответственно, собирать данные о займах граждан и использовать их для принятия решения имеет право любой банк или микрофинансовая организация.

Любое юридическое или физическое лицо, претендующее на выдачу займа, является субъектом кредитной истории. Кредитная история каждого субъекта содержит информацию не только о выданных займах и задолженностях, но и о судебных взысканиях, задолженностях ЖКХ, неуплату алиментов, штрафов ГИБДД, интернета и мобильной связи и др.

Исходя из этого, можно сказать, что каждый человек имеет разный шанс на получение кредита, так как в кредитной истории хранятся сведения обо всех задолженностях.

Как обрабатывается кредитная история?

Многие банки сотрудничают с другими финансовыми организациями и передают им информацию о своих клиентах и их выполнении кредитных обязательств. Это значительно упрощает процедуру кредитования и время ожидания одобрения заявки на кредит.

Тем не менее, нашей стране существует общий алгоритм, по которому обрабатываются и обновляются кредитные истории. Информация, которая содержит в себе данные о заемщике, хранится в определенном Бюро Кредитных Историй. Нахождение в том или ином бюро определяется местом взятия займа.

Бюро Кредитных Историй формируют, обрабатывают, хранят и вносят актуальные записи в кредитные истории граждан и юридических лиц в течение 15 лет после проведения последней операции по кредиту, будь то пополнение счета или списания с него средств.

Для того чтобы проверить добросовестность и платежеспособность заемщика финансовые организации запрашивают кредитную историю в бюро, с которым они сотрудничают. Соответственно, если банк имеет доступ к базам данных нескольких бюро, он получает информацию из каждого.

Каждый субъект кредитной истории может получить данные из своей истории в Бюро Кредитных Историй, в виде краткого отчета при личном обращении или отправив туда запрос любым удобным способом. Один раз в год каждое БКИ обязано выдать отчет бесплатно в соответствии с законодательством РФ. Остальные запросы будут платными.

Из чего состоит кредитная история?

В зависимости от типа заемщика (физическое или юридическое лицо) кредитная история состоит из нескольких частей. История физического лица делится на 4 раздела, это:

  1. Титульная часть. Содержит личные данные, такие как Ф.И.О., серия и номер паспорта, адрес прописки и прочее.
  2. Основная часть. Содержит сведения о финансовых обязательствах, включая суммы и сроки исполнения.
  3. Дополничельная часть. Хранит сведения об организациях формирующих кредитную историю и обрабатывающих ее (финансовые организации и Бюро Кредитных Историй).
  4. Информационная часть. Включает в себя информацию об одобрениях и отказах заявок на выдачу займа. Только узнав данные из этой части можно узнать причину отказа.

У юридических лиц и компаний последняя часть кредитной истории не формируется, то есть их кредитный отчет состоит из 3х частей.

При запросе кредитной истории можно узнать информацию полностью, но это зависит от того в какую организацию Вы обратились за получением отчета. Сервис «БКИ24» поможет вам ознакомиться со своей кредитной историей и узнать информацию, зашифрованную во всех ее частях за несколько минут.

Источник: https://bki24.ru/chto-takoe-kreditnaya-istoriya

Очень просто
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: