Кредитный риск: методы оценки и способы минимизации

Основные ипотечные риски для заемщика и банка способы их минимизации

Кредитный риск: методы оценки и способы минимизации

Заключая кредитный договор, заемщик должен правильно оценить свои финансовые возможности, поскольку он принимает на себя долгосрочные обязательства своевременно погашать задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом. При принятии решения заемщику целесообразно также учитывать следующие риски.

1.Риск потери/снижения доходов. Данный риск обусловлен потерей работы, снижением заработной платы, повышением расходов заемщиков, потерей дохода вследствие утраты трудоспособности.

Данный вид риска минимизирован требованием кредитора, ограничивающим отношение ежемесячных платежей заемщика по ипотечному кредиту, включая платежи по другим кредитам и обязательствам, к ежемесячному доходу заемщика величиной 45%.

В целях комплексной защиты заемщику рекомендуется заранее застраховать свою жизнь и здоровье заемщиков (впоследствии за счет страховки может быть осуществлено погашение кредита).

2.Валютный риск. Если кредит взят в иностранной валюте, а доходы заемщик получает в рублях, существует риск того, что в результате роста стоимости валюты кредита по отношению к рублю платеж по кредиту станет слишком большим. Поэтому рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.

3.Процентный риск. Если процентная ставка по кредиту «плавающая», то возможно увеличение платежа по кредиту в результате роста индекса, к которому привязана ставка. Поэтому при кредитах с плавающей ставкой рекомендуется выбирать ипотечные программы, по которым плавающая ставка имеет минимальные и максимальные ограничения.

4.Риск падения стоимости залога.

Если рыночная стоимость заложенного жилья значительно снизилась (например, во время кризиса), то при возникновении у заемщика финансовых затруднений и продажи заложенного жилья, полученной суммы может не хватить на погашение задолженности по кредиту.

При этом в ряде случаев заемщик может остаться еще и должным кредитору. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту.

5.Риск дефолта и выселения. У любого заемщика могут возникнуть непредвиденные затруднения с погашением кредита.

Важно понимать, что в случае отсутствия у заемщика возможности оплачивать кредит сегодня и в ближайшем будущем залоговое жилье может быть продано с торгов с целью погашения накопившейся задолженности по кредиту.

Для того, чтобы минимизировать задолженность, оптимизировать процесс ее погашения и сохранить жилье, заемщику необходимо оперативно обратиться к кредитору за реструктуризацией задолженности, либо на этапе получения кредита оформить страховое обеспечение для снижения долговой нагрузки.

7.Риск утраты права собственности на предмет залога (жилое помещение).

При покупке недвижимости существует риск того, что сделку признают недействительной или незаконной в связи с тем, что при ее заключении были нарушены права законных собственников или тех, кто имеет право на эту недвижимость (несовершеннолетний ребенок, наследник умершего собственника), либо право собственности прекратится на часть предмета залога (жилого помещения) или долю в праве собственности на предмет залога (жилое помещение) в связи с разделом общего имущества супругов. В этом случае нет гарантии, что продавец вернет уплаченную за недвижимость сумму. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховаться от риска утраты права собственности на имущество (страхование титула).

8.Риск при участии в долевом строительстве. В случае участия заемщика в долевом строительстве основным видом риска является риск не завершения или несвоевременного завершения строительства жилого дома. Этот риск частично оправдан тем, что цена жилья в период строительства зачастую ниже, чем после его окончания.

Выполнение застройщиками требований ФЗ РФ от 30 декабря 2004 года № «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» гарантирует максимальную защиту интересов заемщика, приобретающего жилье путем заключения договора участия в долевом строительстве.

Рекомендуется приобретать жилье, строительство которого осуществляется в рамках вышеуказанного закона.

Узнайте, какой банк одобрит Вам ипотеку

Добрый день, Жанна! Разберем ипотечные риски и рассмотрим варианты их обхода.

Какие существуют риски для заемщика при ипотечном кредитовании?

Жанна, рекомендуем использовать специальный сервис, позволяющий заполнить и отправить онлайн заявку в разные банки. Благодаря этому сервису Вы сможете быстро ознакомиться с условиями ипотеки во многих кредитно-финансовых организациях России:

Ипотека – длительный кредит на крупную сумму, взятый в банке. Кредитное учреждение почти не рискует, выдавая эту ссуду, потому что приобретаемая недвижимость становится предметом залога.

Если клиент перестанет выполнять свои договорные обязательства, банк с помощью суда изымет квартиру, продаст её и вернет выданный займ.

А вот для заемщика ипотека является достаточно рискованной затеей. Получая кредит в банке, заемщик берет перед ним серьёзные финансовые обязательства. Поэтому перед оформлением ипотеки кредитополучатель должен изучить основные риски длительной ссуды.

Ведь за 10-30 лет в жизни может все случиться. Если сегодня клиент легко справляется с финансовой нагрузкой, это не означает, что и через 10 лет все будет так же.

Итак, заемщика при ипотечном кредите могут ожидать риски:

1. Снижения доходов или их потери. Заемщик может потерять работу (утрата трудоспособности, крах работодателя, серьезная болезнь), или его могут снизить в должности (уменьшится ежемесячный доход).

Правда, банки стараются минимизировать этот вид риска, оформляя займ, если ежемесячные взносы составляют не более 40-45% от доходов клиента за аналогичный период. Но всего предусмотреть невозможно. Поэтому банки и предлагают клиентам страховать свою жизнь/здоровье, чтобы при наступлении страховых случаев выплату производила страховая компания;

2. Валютные. Если заемщик получает зарплату в рублях, а кредит берет в долларах/евро, ежемесячные платежи могут стать неподъемными для него при падении отечественной валюты. Поэтому кредит стоит брать в валюте основного дохода;

3. Процентные. С «плавающей» процентной ставкой лучше использовать программы, в которых она обладает ограничениями (минимальными, максимальными), иначе при росте индекса, к которому она привязана, произойдет увеличение платежа;

4. Падения стоимости предмета залога. За 10-15 лет стоимость жилья может подняться или опуститься. Если в первом случае заемщик выиграет, во втором могут быть серьезные проблемы. При невозможности выполнять договорные обязательства, придется продавать заложенное жилище. Но денег может не хватить, чтобы покрыть задолженность банку. Поэтому лучше застраховать имущество;

5. Утраты предмета залога. Жилое помещение может быть повреждено (пожар, взрыв и пр.) или уничтожено. Банк может потребовать досрочное погашение ипотеки. Поэтому кредитные организации требуют обязательной страховки заложенного жилья, чтобы минимизировать риск;

Читайте так же:  Оплата больничного при бытовой травме

6. Утраты права собственности. Покупку недвижимости могут признать недействительной. Причины могут быть разные, но никто не гарантирует возврат заемщику уплаченной суммы. Поэтому рекомендуется осуществить страхование титула;

7. При долевом строительстве. Многие заемщики вкладывают деньги в жилище еще в период строительства здания, потому что цены на квартиру будут ниже, чем после возведения здания. Однако существует риск незавершения строительства или его несвоевременного завершения. Здесь максимальная защита заемщикам гарантируется ФЗ №214 от 30/12/2004 г.

Вот такие, Жанна, существуют виды рисков и способы их обхода.

Основные риски у банка

Самые распространенные риски для банка:

  • Кредитный риск или риск невозврата ипотеки. Существует достаточно факторов, которые могут повлиять на то, что заемщик откажется исполнять свои обязательства перед банком. Банк просчитывает их и закладывает в итоговый процент по займу.
  • Процентный риск. Данный риск реализуется, когда процент по займам для привлечения денег в бизнес банка неожиданно вырастет, и заемные средства станут дороже, нежели процентный доход от кредитов, которые выдает банк.
  • Риск ликвидности. Изменение экономической ситуации может привести к тому, что люди массово начнут снимать деньги с вкладов, резко увеличится стоимость валюты, обрушиться рынок недвижимости и т.д. Все это приведет к тому, что у банка возникнут убытки и будет большой дисбаланс между активами и пассивами.
  • Осторожная кредитная политика и четкий механизм оценки рисков при выдаче займа;
  • Правильная оценка стоимости залога по ипотеке;
  • Четкая регистрация имущественных прав;
  • Страхование;
  • Формирование резервного фонда;
  • Поддержка со стороны государства в рамках различных программ.

Все эти риски заложены в ипотечный процент, поэтому чем меньше их будет, тем меньше будут ставки по ипотеке.

Реальные риски заемщика при оформлении ипотеки

Ипотечные риски – действительность для каждого человека. Они возможны по разным причинам, но это не влияет на наступление негативных последствий. Результат – потеря денег, недвижимости, плохая кредитная история.

Основные риски при ипотечном кредитовании для заемщика:

Важно понимать, что банк вправе реализовать вашу квартиру и выселить из неё, если вы не будете своевременно оплачивать ипотеку. Подробнее о том, что будет, если не платить ипотеку вы узнаете из нашего следующего поста.

Способы снижения рисков для заемщика

Существуют ряд рекомендаций по снижению ипотечных рисков:

Основные риски – страховать обязательно!

Экономия при оформлении договора на страховании ипотечных рисков – верный путь к потере жилья и большим проблемам.

Существуют следующие виды ипотечного страхования:

  • Страхование залога. Этой страховкой вы защищаете сам объект недвижимости от возможной порчи или утраты
  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика – данный риск позволит не платить ипотеку при наступлении смерти и инвалидности заемщика или созаемщика, при этом квартира остается в собственности и обременение с неё снимается.
  • Потеря дохода – этот тип страхования уже не экзотика и он покрывает риск утраты работы в результате банкротства или сокращения. Страховая будет оплачивать ипотеку пока заемщик не найдет новое место работы.
  • Страхование титула – это защита от притязаний третьих лиц на вашу ипотечную квартиру.

Подробно страхование по ипотеке и все её виды разобраны в отдельном посте.

Кредит на жилье – востребованный тип займа. Чтобы иметь возможность его выплатить и не потерять недвижимость – обязательно анализируйте договор. Не стоит соглашаться на слишком большие проценты, брать деньги в иностранной валюте, отказываться от страхования объекта и жизни.

Попытка сэкономить может стать причиной потери жилья, долгов. И проблем с коллекторами. Внимательно изучайте все ипотечные риски и не бойтесь задавать вопросы экспертам. Напоминаем, что на нашем сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию к ипотечному специалисту, которые расскажет все нюансы ипотеки и поможет вам.

Также вам будет интересно узнать про все виды ипотеки в России и их классификацию.

Актуальные условия ипотеки вы узнаете из нашего специального поста.

Ждем ваших вопросов и будем признательны за оценку поста.

Современные методы оценки кредитного риска ипотечного кредитования

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 06.10.2018 2018-10-06

Статья просмотрена: 116 раз

Библиографическое описание:

Источник: https://iandriyanov.ru/osnovnye-ipotechnye-riski-dlya-zaemshhika-i-banka-sposoby-ih-minimizatsii/

Очень просто
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: